新华财经上海10月23日电（张天源） “长寿时代，我们是否做好了准备？”近日，大都会人寿首席市场官姚兵在接受新华财经专访时表示，随着中国人均寿命的不断提高，在健全养老规划方面，中国家庭需要考虑的不只是为养老储备的一笔钱，而是一套在长寿化叠加老龄化下能有效承接长寿、健康、护理、收入波动等多重不确定性冲击的综合能力。
10月22日，大都会人寿联合清华大学五道口金融学院《清华金融评论》发布《2026中国家庭养老金融健康指数调研报告》（以下简称“报告”），首次将主题从“养老准备”升级为“养老韧性”，累计覆盖超2万个城镇居民家庭样本。姚兵表示，家庭养老比拼的从来不是“存量有多少”，而是“韧性有多强”。
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大都会人寿首席市场官姚兵（受访者供图）
养老韧性：从“存一笔钱”到“扛住多重冲击”
姚兵表示，当前我国养老市场正面临人均寿命延长与人口快速老龄化的双重冲击。报告数据显示，去年国内65岁以上人口占比已达15.9%，并以每年0.5至0.7个百分点的速度递增。日本是最典型的“前车之鉴”：日本约1.24亿人口中，百岁以上老人已突破10万人，但当地调研显示，仅27%的人愿意活到100岁。
“长寿不等于健康。”姚兵提醒，人们期待的是健康、自主、有尊严的长寿，但现实是，很少有人为长寿后期的失能失智和长期照护需求做准备。传统“存钱养老”的思路正遭遇三重挑战：健康风险累积、人均寿命拉长、活得越久失能失智概率越高，长寿后期护理成本更是指数级上升。
为此，大都会人寿提出“养老韧性”概念，并将其拆解为三层：财务层面，长寿时代的养老资金需求具有刚需、高频和长周期持续支出、且越往后支出越高的特点；储备层面，要抵御健康风险、收入波动、职业调整等不确定性对养老储备计划的冲击；资源层面，养老的财务储备和服务资源缺一不可，否则难以有尊严地终老。姚兵强调，过去养老行业讲的是“为退休做财务储蓄”，现在更应倡导“为长寿、健康、韧性做规划”。
如何判断家庭养老韧性是否充足？姚兵给出两个维度。财务上，要从“存一笔资产”转向“构建与生命等长的终身现金流”，安全性、确定性优先于收益性、流动性，要做到“活多久领多久”。
他举例，手上有200万元存款，与每月稳定到账2万元养老金相比，后者安全性更高。资源上，要提前锁定可靠的养老服务路径；居家养老对应的医疗、护理、适老化改造都是刚需，未来资源只会越来越紧俏。“现在大部分家庭并没有做好养老韧性准备。”他说。
产品服务双轮驱动：险企如何把韧性落地
面对代际差异，保险公司如何适配？姚兵认为，寿险公司的独特优势在于以精算技术应对长寿风险的不确定性，提供长期保证的现金流，并灵活设置多个缴费、领取的起止时间。对此，他提出，随着医疗水平的提升和改善，目前60至75岁年龄段的普通人，多数人身体尚可、资金压力不大，领取起始时间可设置到75岁之后，让资金充分复利，把钱用在养老中后期医疗、护理等真正刚需上。
在服务端，公司2022年业内首创“一张保单两代共享”的360Future家庭养老解决方案，投保后父母即可优先使用养老服务资源，已覆盖超5万家庭。在产品端，360Future适配的保险产品，不仅针对“90后”、“00后”资金有限的现实，有可支持后期追加保费、匹配收入增长的产品；也有针对高龄人群放宽投保年龄，尽可能帮助老人把积累的存量资产转化为有保障的终身现金流。
同时，大都会人寿选择“轻资产+精选资源”路径，将服务分为三阶段：在养老储备阶段（中青年）提供健康增值服务，包含身体和心理健康咨询、医疗检查预约协助、眼科筛查预约协助、陪诊等就医支持服务等，减少就医检查的时间成本；在居家养老阶段精选居家养老服务商，提供按需定制的居家适老化改造、居家安全智能监测等居家养老系列服务；在刚性护理阶段，强化住院护理、居家康护上门评估和指导、专业养老照护机构预约协调协助等，为客户提供优质护理服务资源。
养老配置画像浮现：谁是关键群体
值得注意的是，报告对全年龄、各群体的养老配置情况进行了多维画像，养老保险的主力配置客群由此逐渐清晰。姚兵透露，从销售数据看，35岁以上、年收入20万元左右的未婚女性投保活跃度很高；30至50岁女性在承担事业与家庭多重责任的同时，最核心的诉求是“锁定确定性”。国内女性平均寿命比男性高近10岁，老年带病生存周期更长，财务安全感需求更强，也更愿意主动规划养老。
与此同时，报告显示我国单人家庭的养老配置需求正在显著增长。其中，“00后”的养老意识目前呈两极分化态势。姚兵直言，当前一部分“00后”还没有养老意识，但在另一部分对此有感知的人群里，“00后”是各年龄层中养老焦虑程度最高的。
对此姚兵提醒：“决定养老质量的不是未来收入高低，而是行动时机。养老规划最大的投入就是时间成本，时间的复利一旦错过无法挽回。”
展望未来，报告给出了四点核心建议：首先，尽早起步，做长期规划；其次，多元化退休收入来源，不单一押注某类资产；其三，养老规划必须纳入医疗、护理资源的储备；其四，设置灵活补充方案，适配人生阶段变化。
“年轻时失败可以重来，老年时很难有重来的机会。养老韧性，就是靠确定可控的规划，让老年人拥有养老方式的选择权。”姚兵说，希望把养老韧性的理念传递给各个年龄层，让每一个明天都更有确定性。
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